Организация кредитования в банке

1) Кредитная политика.

2) Стандарты кредитования.

3) Кредитные инструкции.

Рассмотрим более подробно содержание данных типов документов.

В кредитной политике отражаются наиболее общие положения. Стандарты кредитования занимают промежуточный уровень конкретизации кредитной политики и не являются инструкциями, это документ, которым руководствуются все работники, осуществляющие данный вид деятельности в банке. Как правило, стандарты кредитования входят в состав положений о подразделениях банка (если организационная структура банка построена на основе функционального признака). В них можно включать образцы документов, использующихся при кредитовании, анкеты получения финансовой информации у заемщиков, перечни действий работников банка при осуществлении кредитования, ответственных за кредитование, кредитов, требующих особого внимания. В стандартах отражаются следующие ключевые моменты: порядок сбора и анализа информации; требования к обеспечению, гарантиям и поручительствам; административные стандарты и правила организации кредитного процесса; порядок анализа кредитоспособности; требования к оформлению документации; правила по особым видам кредита и др. Содержание стандартов индивидуально для каждого банка, поэтому из всей информации следует выделить, те которые отражают общие принципы построения кредитных стандартов:

1) описание системы кредитных полномочий в банке;

2) перечень «желательных» и «нежелательных» видов кредитов;

3) географические районы (город, область, регион и т.п.), где требуется кредитная экспансия;

4) правила, регламентирующие выдачу кредитов сотрудникам банка, процедуры о взыскании задолженности, кредитование по овердрафту, кредитным пластиковым карточкам и т.д.

Кредитные инструкции представляют собой самую высокую ступень конкретизации кредитной политики, это описание последовательных действий (шагов), закрепляющих общий алгоритм реализации кредитной процедуры. Кредитная инструкция соответствует определенной кредитной процедуре и может быть представлена схематическим описанием последовательности взаимосвязанных шагов сотрудников (исполнителей) банка в соответствии с их полномочиями и обязанностями. Процедуры, описываемые в инструкциях, это правила оформления кредитной документации, проведения анализа финансового состояния заемщика, правила мониторинга кредитов и др.

Эти три документа можно объединить в один «Руководство по кредитной политике». Руководство по кредитной политике является самым эффективным средством реализации кредитной политики [7, с. 116 - 121].

После того, как в банке принята кредитная политика можно перейти конкретно к рассмотрению кредитного процесса в банке. Кредитная политика закладывает основы кредитования в банке – это приемы и методы, принятые в банке при осуществлении кредитования. Эти приемы и методы, как единичные действия, составляют суть кредитного механизма. Можно выделить следующие его компоненты:

1) анализ кредитоспособности заемщиков;

2) методы кредитования и формы счетов для учета кредитной задолженности;

3) кредитная документация для предоставления в банк;

4) процедура выдачи кредитов;

5) процедура погашения;

6) кредитный мониторинг и др.

Рассмотрим непосредственно сам кредитный процесс.

Другое по теме:

Современная Законодательная база о депозитариях
Деятельность депозитариев регулируют следующие нормативно-правовые акты: 1. Федеральный закон от 22.04.1996 №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»; 2. Федеральный закон от 05.03.1999 №46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»; 3. Постановление ФЦКБ России от 16.10.1997 №36 ...

Функции Центрального Банка Российской Федерации
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита ...

Классификация коммерческих банков по форме собственности
Под коммерческим банком понимают учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ. Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается ...