Российские платёжные системы

В качестве инструмента расчетов в рассматриваемой платежной системе используются банковские пластиковые карты международных систем (Visa, MasterCard, AmEx, Discover, EuroCard), а также корпоративные или персональные чеки. При этом перевод денег возможен как в момент покупки, так и в дебетовом режиме.

Стоимость транзакций: для покупателя — бесплатно, для магазина — специально оговоренный процент с продаж. Вступительный взнос не предусмотрен.

Все расчеты в системе производятся в рублях. Счет покупателя открывается бесплатно. На остаток по счету покупателя начисляются проценты в соответствии с текущими процентными ставками банка для вкладов физических лиц до востребования. Регистрация пластиковой карты в системе осуществляется бесплатно. Комиссия с покупателя за операции не взимается. Комиссия с продавца составляет 2% от суммы операции.

Ко второй группе относятся так называемые сетевые деньги (network money), при обращении которых денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках; они представляют собой различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через глобальную компьютерную сеть (с использованием сети) Интернет.

Следует заметить, что схожую классификацию видов и форм электронных денег предлагают и зарубежные исследователи-экономисты.

В свою очередь известный английский юрист Ч. Фридман (С. Freedman) добавляет к указанным формам электронных денег еще "устройства доступа" (access devices), к которым он относит автоматические кассовые машины (automated teller machine — ATM) и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер (home banking). Однако Фридман подчеркивает: такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа. В то же время tзарубежные экономисты считают, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на смену банковским картам, а также возьмут на себя расчётные функции в обход центральных банков.

До тех пор пока сетевые деньги работают на основе принципа предоплаты, их воздействие на объем денежной базы состоит главным образом в увеличении скорости оборота денег и снижении потребности в расчетных операциях через центральные байки. Вместе с тем названное обстоятельство не снимает, а только обостряет проблемы правового регулирования порядка обращения электронных денег такого вида.

Кроме того, по мнению американского Экономиста Б. Коэна, "в этой группе развиваются потенциально опасные для монополии центральных банков и контрольных функций налоговых органов денежные суррогаты, именуемые "подарочные деньги" (gift money). Сегодня они используются для приобретения товаров в Интернет магазинах. В США подарочные деньги используются в системах Flooz, Beenz, Cybergold, в Великобритании — в системе iPoints". В Российской Федерации такими деньгами являются так называемые "гвозди" в системе Molotok.ru. С юридической точки зрения важным обстоятельством является то, что "клиенты получают эти "деньги" не после предоплаты и не на основе средств, внесенных на банковский счет (депозит), а в качестве награды за покупку товаров/услуг в определенных входящих в ту или иную систему электронных расчетов Интернет-магазинах".

На сегодняшний день на мировом рынке электронные деньги на базе сетей представлены такими системами, как eCASH-компании, DigiCash, CyberCash, NetCash, First Virtual. Крупнейшими системами на рынке электронных финансовых услуг Российской Федерации следует признать электронные Интернет-платежные системы PayCash, "КиберПлат и WebMoney".

Рассмотрим основную международную, а также российские электронные платежные системы, функционирующие на основе сетевых (цифровых) денег, в том числе денежных суррогатов.

Международная Интернет-система сетевых денег е-СASH. Собственником и Интернет-оператором международной системы сетевых денег e-CASH является голландская компания DigiCash, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании — цифровые наличные (e-cash) — полностью анонимная система сетевых (цифровых) квазиденежных единиц. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка — Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с кибербаксами (cyberbacks), включая их конвертацию в уже реальные доллары США. Транзакции в системе осуществляются бесплатно. Однако продавец платит за лицензию 5—25 долл. и 2—3% в месяц.

Другое по теме:

Анализ экономических показателей работы банка с физическими лицами
Как уже отмечалось выше, эффективность работы департамента в целом зависит от качества обслуживания клиентов персоналом отдела розничного бизнеса в каждом ЦБУ республики и от результатов аналитической работы, проделанной сотрудниками департамента в центральном офисе. Сегодня ОАО «Приорбанк» активно ...

Функции и организационная структура коммерческого банка
Современные коммерческие банки – это кредитные организа­ции, которые имеют исключительное право осуществлять в сово­купности привлечение во вклады средств юридических и физиче­ских лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платно ...

Расчеты в режиме реального времени
В Российской Федерации важнейшей компонентой платежной системы Банка России является функционирующая с 2007 г. система валовых расчетов в режиме реального времени, именуемая системой банковских электронных срочных платежей. Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валов ...