Оценка эффективности проектных решений

Таким образом, после реализации программы рентабельность значительно увеличится, объем ипотечного кредитования увеличится на 120000тыс. руб. или 54,7%, что говорит о целесообразности предложения.

В качестве дополнительных рекомендаций можно предложить снижение процентной ставки по валютным кредитам и введение плавающей процентной ставки по ипотечным кредитам.

Так, сравнение процентных ставок по ипотечным кредитам выявил недостаточную конкурентоспособность Сбербанка по ипотечному продукту в долларах США (12-13%, в то время как в банках конкурентах около 10%, см. Приложение 7). Таким образом, банк теряет потенциальных клиентов, поскольку г. Москва предпочитает кредиты в долларах, а следовательно и долю рынка. Ранее было показано, что темпы роста объемов кредитования Сбербанка ниже, чем у основных конкурентов. Такая ситуация противоречит разрабатываемой стратегии удержания позиций и развития.

Автор считает, что в данном случае следует следить за динамикой объемов кредитования. Если кредитный продукт достаточно востребован, то снижение процентных ставок не всегда оправдано.

Другим резервом развития ипотечного кредитования является введение плавающих процентных ставок.

Среднестатистический ипотечный кредит сейчас выдается на 15 лет. И на все это время банк фиксирует процентную ставку. И даже если кредитные ставки на рынке заметно снизятся, заемщик будет продолжать платить по прежним, высоким ставкам. Один из способов преодолеть эту несправедливость - взять кредит с плавающей процентной ставкой.

На самом деле способов, позволяющих обойти фиксацию ипотечной процентной ставки на весь срок кредита, два.

Первый - постоянно рефинансировать кредит в своем или чужом банке.

Второй - брать кредит с плавающей ставкой, когда ипотечный процент привязан к среднерыночной ставке кредитования на российском или зарубежных рынках и меняется вместе с ней.

На западе, где история ипотечного кредитования насчитывает десятки лет, все технологии наработаны и отработаны, заемщики активно пользуются и тем и другим вариантом снижения стоимости ипотеки. У нас же пока и та и другая технология находятся в зачаточном состоянии, банков, предлагающих такие программы, очень мало, да и сами предложения таковы, что скорее всего напоминают рекламный ход, нежели действенный способ уменьшения стоимости ипотечного кредита согласно рыночным реалиям.

Возьмем рефинансирование кредита. Вроде бы перекредитовать ипотечный заем, изменив ставку кредитования, уже можно во многих банках. В частности, в Райффайзенбанке, Международном московском банке, «КИТ Финанс», Внешторгбанке 24 и других банках. Однако, чтобы перекредитоваться, сейчас нужно заново пройти всю процедуру получения ипотечного кредита, регистрации, по новой оплатив все пошлины и комиссии. Это опять же тысячи долларов и не менее месяца вашей жизни.

Теперь о плавающей ставке. Согласно банковским программам, «плавать» можно двумя способами. Первый - изменение ставки кредитования после выплаты определенной суммы долга. Например, Газпромбанк предлагает дискретное изменение стоимости ипотечного кредита от 13 до 11.5%. Первоначальная ставка кредитования 13% уменьшается до 12.5% после погашения 40% задолженности. При погашении долга еще на треть - ставка снижается до 11.5%.

Второй способ - привязка ставки по кредиту к какому-либо рыночному индикатору. Обычно процент по валютному кредиту привязывается к ставке LIBOR, по рублевому - к MosPrime. «Одной из последних новинок стала плавающая или гибкая ставка по кредиту. Она изменяется в зависимости от индексного показателя LIBOR. Это усредненная индексная ставка, по которой банки занимают средства друг у друга на Лондонском межбанковском рынке. LIBOR меняется в зависимости от рыночной конъюнктуры. Плавающая ставка по ипотеке складывается из LIBOR плюс ставка, назначаемая банком. Поэтому чем LIBOR меньше, тем общая ставка по ипотечному кредиту ниже».

«Но надо понимать, что кредит по плавающей ставке - рискованное предприятие. Он может быть сначала ниже фиксированной банковской ставки для ипотеки, а потом стать выше, если LIBOR на рынке вырастет с течением времени».

Заранее предугадать движения LIBOR, зависящие от общеэкономической ситуации на мировом рынке, очень сложно. Например, в 1989 году ставка подымалась до 9%, в 1992 году - уже составляла 3.3%. В 2000 году опять выросла до 6.8%, а в 2008-м упала до 1.4%. С января 2009 года LIBOR стабильно повышалась и к началу августа этого года составляла 5.54% (по годовым долларовым кредитам). Соответственно растут и проценты по ипотечным кредитам.

Например, в Газпромбанке «плавающая» ставка валютного ипотечного кредита рассчитывается как LIBOR+10%. В банке «Дельтакредит» - LIBOR+5.5-7% (в зависимости от срока и формы подтверждения доходов). В Райффайзенбанке - LIBOR+5-7.5%. Ставка по кредиту меняется раз в год, поэтому для расчета используется 12-месячная LIBOR. В конце прошлого года она составляла около 5%. То есть в Газпромбанке на этот год по долларовым «плавающим» кредитам были установлены ставки около 15% годовых. В «Дельтакредите» - где-то 10.5-12%. В Райффайзенбанке - 10-12.5%. По оценкам западных экспертов, к концу этого года LIBOR USD составит 6-6.5%. В результате в следующем году стоимость «плавающих» кредитов вырастет еще на 1-1.5%. А по долларовым кредитам с фиксированными ставками, например в Райффайзенбанке, заемщик заплатит 10.5-13% годовых.

Другое по теме:

Проблемы развития банковского кредитования физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских к ...

Миссия и ценности Сбербанка
Каждой организации и каждому члену коллектива необходима цель, которая бы определяла смысл и содержание их деятельности. Новые горизонты развития Банка, новые качественные задачи предъявляют особые требования к коллективу сотрудников, осознанию и разделению ими философии и ценностей, пониманию смыс ...

Источники доходов коммерческих банков
Доходы – это денежные поступления от производственной и непроизводственной деятельности. Коммерческий банк, как и любое другое коммерческое предприятие, может получать доходы от основной и побочной деятельности, а также случайные доходы, относящиеся к категории прочих. Соответственно источником дох ...