- определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;
- учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;
- учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;
- оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита.
Наряду с общими принципами банки используют и другие подходы, которые формируются в процессе практической работы. Скажем, одни банки признают залогом только имущество или поручительства, другие кредитуют лишь по оборотам, третьи ориентируются на кредитную историю заемщика.
В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок. Если одновременно с этим «хороший» заемщик будет получать льготы в виде снижения ставки и уменьшения залогового обеспечения, малое предприятие будет «привязано» к своему банку.
Уже сегодня кредитные отделы некоторых банков проводят анализ финансового состояния заемщика за длительный период. Какие ссуды брал раньше, как обслуживал и погашал долг, возникали ли конфликтные ситуации – все это ложится в основу объективной кредитной истории, выходящей за масштабы отношений с единственным банком.
Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. Наши банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.
Нельзя забывать и о том, что в сфере малого бизнеса как нигде требуется дифференцированный подход к оценке кредитоспособности. Если торговой фирме кредит нужен, как правило, для пополнения оборотных средств, то производственной или строительной – на развитие или реализацию достаточно долгосрочного проекта. Есть и многопрофильные малые предприятия.
На основании выше выделенных автором проблем были разработаны рекомендации по увеличению объемов кредитования субъектов малого бизнеса банками.
1) Изменение банковского законодательства.
Говоря о развитии малого и среднего бизнеса, следует отметить, что необходимо принять закон о государственной политике в данной области, о государственном регулировании инновационного предпринимательства, а также законы о каждом виде деятельности малого и среднего бизнеса. В них следует предусмотреть передачу малого бизнеса в ведение органов местной власти с переводом в местные бюджеты налоговых платежей, тем самым, стимулируя администрацию регионов к финансовой поддержке начинающегося бизнеса.
В законодательных актах по малому бизнесу требуется предусмотреть выделение средств из Федерального бюджета в рамках государственного внутреннего долга для предоставления гарантий под привлекаемые на внутреннем и внешнем рынках кредитные ресурсы для финансирования малого и среднего бизнеса. Нужно установить порядок упрощенного кредитования малого бизнеса и экономического стимулирования банков, выдающих подобные кредиты.
Решение перечисленных правовых проблем позволит банкам наиболее эффективно выполнять функции по кредитованию российской экономики в целях ее развития.
2) Предоставление государственных кредитных гарантий.
Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Другое по теме:
История развития страхования имущества в России
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от не ...
Расчеты платежными поручениями
Платежное поручение — письменное распоряжение плательщика обслуживающему его банку оплатить указанную в данном распоряжении сумму лицу, обозначенному в качестве получателя денежных средств, за счет средств, находящихся на расчетном счете плательщика. Платежными поручениями могут производиться: 1) п ...
Анализ рынка ОБР
Торговля облигациями Банка России осуществляется через торговую систему ММВБ с 1998 года, с использованием тех же технических средств и по тем же правилам, что и торговля ГКО - ОФЗ. В соответствии с Законом о Центральном банке России к торгам допущены только банки. Объем торгов на ММВБ Вид финансов ...